「106万円の壁」撤廃で厚生年金に加入…25年働いて増えるのは月1万7000円の人も、元が取れる「年齢」

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2026年10月、「106万円の壁」が撤廃されます。壁を気にせず働けば、将来受け取れる厚生年金が増える——そう言われて納得してきた人もいるかもしれません。

しかし、社会保険に加入すれば、いま手元に残るお金は確実に減ります。では、その代わりに増える年金は、月にしていくらなのでしょうか。10年、20年、25年と働き続けたケースで試算しました。

それでも「将来の年金が増えるから得」なのか

「106万円の壁」撤廃をめぐっては、これまでも「壁を意識せず働いたほうが得」といった説明がされてきました。そこでよく挙げられるのが、厚生年金に加入することで将来の年金が増えるというメリットです。

確かに、厚生年金に加入すれば、老齢基礎年金に老齢厚生年金が上乗せされます。では、年収149万円（標準報酬月額12.6万円）で社会保険に加入し続けた場合、将来受け取れる老齢厚生年金は具体的にいくら増えるのでしょうか。

老齢厚生年金（報酬比例部分）の年額は、以下の計算式で算出されます。

平均標準報酬額 × 5.481 ÷ 1,000 × 加入月数

※平均標準報酬額とは、平成15年4月以降の加入期間について、標準報酬月額と標準賞与額の総額を、平成15年4月以降の加入期間で除した額です。ここでは、平均標準報酬額を標準報酬月額と同額と考えます。

標準報酬月額12.6万円の場合、1ヵ月加入するごとに将来の年金額は年額約691円（月額約58円）増える計算になります。これを一般的な就労期間である10年、20年、25年と加入し続けたケースで試算した結果が以下のとおりです。

25年、つまり四半世紀にわたって働き続けて、増えるのは月17,000円ほどです。一方で、厚生年金保険料の本人負担は25年で約346万円を支払うことになります。年20.7万円の給付でこれを回収するには、およそ16.7年かかる計算です。65歳から受け取り始めるなら、82歳前後でようやく元が取れることになります。

もちろん、この金額を大きいと感じるか小さいと感じるかは人によって異なります。

ただ、働き控えをしている人に「将来の年金が増えるのだから、もっと働いたほうが得」と説明すれば、本当に勤務時間を増やす動機になるのかという疑問は残ります。

第3号被保険者であれば、社会保険に加入しない期間も老齢基礎年金の受給につながる期間として扱われます。社会保険への加入によって年金がゼロから受け取れるようになるわけではなく、現在の手取りを減らす代わりに、将来の厚生年金という上乗せを得るわけです。

将来の年金額を増やしたい人には魅力があるでしょう。しかし、「今使えるお金を減らしたくない」「これ以上働く時間を増やせない」と考えている人にとって、この年金増額は社会保険加入の決め手になるでしょうか。